» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Январь, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №1 (10) 2018
Автор: Антаносян Ангелина Петровна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: История возникновения договора личного страхования
ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ
Антаносян Ангелина Петровна
студентка 3 курса учетно-финансового
факультета СтГАУ
Клишина Ю. Е.
к.э.н доцент кафедры финансов, кредита
и страхового дела
СтГАУ, г.Ставрополь
Аннотация. В статье анализируется
история возникновения договора личного страхования. В результате исследования
сделаны выводы.
Ключевые слова: история, страхование жизни, страхования
от несчастных случаев, личное страхование.
Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали
так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного
страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из
членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно
средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они
набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под
проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия
оплачивала похороны.
В XI-XIII веках правительства многих государств и вольных
городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной
компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих
финансов, а с другой стороны, для снятия с себя
бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в
государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
В XVI-XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более
дифференцированным. При определении схем внесения
взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы
смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех
финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег
единовременно или регулярными платежами, а по
достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти
ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или
регулярными платежами.
В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для
расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое
регулирование этого вида страхования.
Как известно, самым развитым страховым рынком мира является
рынок страховых услуг США. Наибольшее развитие в США
получило именно личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни,
страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев.
Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай
смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно.
Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье
финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:
- обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся
супругу и/или детям и другим членам семьи;
- компенсировать налоги и другие расходы, связанные с
распределением имущества между наследниками;
- оплатить последние расходы,
такие как больничные счета и затраты на похороны;
- оплатить образование детей;
- погасить оставшиеся займы на приобретение дома или
квартиры;
- обеспечить пенсионный фонд.
Страхование жизни, как видим, не сводится к простой выплате
единовременного пособия родственникам в случае смерти
застрахованного, оно также имеет целью обеспечение его семьи в течение
достаточно продолжительного времени.
Личное страхование в структуре национального страхового
рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование,
которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах
Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых
платежей.
Страхование в России до конца XVIII века развивалось
довольно медленно и неравномерно. Первое страховое
общество в России было создано в 1765 году в Риге и называлось
«Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских
городах в XVIII веке страхования не существовало.
Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано
исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с
освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ -
«Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и
«Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское
«Урбэн».
Наряду с имущественным внедрялось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связывал это главным образом с
особенностями жизни тех, кто именовался им «представителями либеральных
профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также
чиновников высшего и среднего уровня. Не относясь по
общему правилу к числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что
постепенно с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и
по этой причине не смогут дать образование своим детям. В подтверждение
подобных пессимистичных прогнозов приводились такие
примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по
тем же причинам превратится в швею и др.
К концу XIX века страхованием жизни в России занимались 11
акционерных обществ (в том числе три иностранных),
государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два
общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от
несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 %
населения страны - в основном состоятельные слои
общества.
В СССР страхование осуществлялось государством.
Руководством государственного страхования занималось Министерство финансов
СССР, в составе которого имелось хозрасчетное Правление государственного
страхования (Госстрах СССР). Госстрахом были
разработаны Правила страхования от несчастных случаев.
В СССР широко распространялось добровольное личное
страхование.
Существовали следующие разновидности добровольного личного
страхования:
- смешанное страхование жизни. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 5,
10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 80-летнего возраста на момент
окончания договора. Страховая сумма устанавливалась по соглашению сторон, но не
ниже 300 руб.;
- страхование от несчастных случаев.
Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет на срок 1-5 лет с
таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя
не превышал 75 лет. Страховая сумма устанавливалась не ниже 500 руб.;
- страхование к бракосочетанию.
Договоры заключались в пользу детей с гражданами СССР, постоянно проживающими в
СССР, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 18 до 72
лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования страхователю
было не более 75 лет.
- страхование детей;
- страхование детей от несчастных случаев;
- страхование школьников от несчастных случаев;
- страхование от несчастных случаев рабочих и служащих,
занятых на работах опасных для жизни и здоровья;
- добровольное страхование от
несчастных случаев работников предприятий, учреждений, колхозов, совхозов,
кооперативных, общественных и других организаций за счет средств этих
коллективов;
- добровольное страхование дополнительной пенсии для
рабочих, служащих и колхозников;
- страхование воспитанников
детских интернатных учреждений;
- страхование от несчастных случаев спортсменов.
Таким образом, проведя анализ истории, можно сделать
следующие выводы:
а) личное страхование возникло еще в V веке до нашей эры в
древнем Риме;
б) наибольшее развитие
страхование жизни достигло в Италии;
в) страхование от несчастных случаев особо развивалось в
Германии;
г) в дореволюционной России личное страхование не получило
достаточного развития, страховые организации были немногочисленны, узок круг
страхователей;
д) в советской России личное страхование получило широкое
развитие. Этому способствовало государственное страхование, осуществляемое
Госстрахом.
Список литературы:
1.
История личного страхования. [Электронный ресурс].
URL: www.tarasei.narod.ru (дата обращения:
20.08.2011).
2.
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М. : 3.БИК, 2001.
3.
История личного страхования. [Электронный ресурс].
URL: www.tarasei.narod.ru (дата обращения: 20.08.2011).
Комментарии:
