» ГЛАВНАЯ > К содержанию номера
» Все публикации автора
Журнал научных публикаций
«Наука через призму времени»
Январь, 2023 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №1 (70) 2023
Автор: Мельников Максим Николаевич, магистрант
Рубрика: Юридические науки
Название статьи: Понятие содержания кредитного договора
Дата публикации: 18.12.2022
ПОНЯТИЕ СОДЕРЖАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Мельников Максим Николаевич
магистрант
Волгоградский государственный
университет, г. Волгоград
Аннотация.
Анализ правового института кредитного договора показал, что в научной литературе
существует достаточно поверхностное исследование вопроса определения данной
дефиниции. Большинство исследователей ограничивается в своих исследованиях
раскрытием правового статуса основных хозяйствующих субъектов, таких как
заемщик, кредитор и контрагенты. Примечательно, что исследователи в области
гражданского права не стремятся углубиться в анализ определения кредитного
договора, останавливаясь лишь на формальных формулировках, данных
законодателем. Основным интересом в данном вопросе является исследование
порядка реализации прикладных аспектов кредитных отношений.
Актуальность исследование содержания кредитного
договора предполагает рассмотрение самого порядка заключения данного вида
правовых отношений, а также более глубокий анализ существенных условий
договора. Однако раскрыть конкретные права и обязанности сторон не
представляется возможным, так как в большинстве случаем данные аспекты
конкретизируются при установлении отношений между кредитором и заемщиком.
В силу того факта, что кредитный договор, как
было указано ранее, является разновидностью гражданско-правового договора,
можно выделить следующие существенные условия данного договора:
установление условий о предмете
договора;
определение условий, которые
законодательно закрепляются как существенные условия кредитного договора;
в соответствии с п. 1 ст. 432
ГК РФ должны быть указаны условия, в соответствии с которыми соглашение
является достигнутым по заявлению одной из сторон.
Исследование вопроса предмета
кредитного договора не вызывает значительных обсуждений среди исследователей в
области гражданско- правового обеспечения кредитных отношений. В частности Г.Л.
Ефимова[1]
в своей работе приводит наиболее распространенную среди ученых позицию о том,
что предметом данного вида правоотношений являются денежные средства.
Соответственно можно сделать вывод о том, что обязательство кредитной
организации носит денежный характер. При этом российское законодательство
устанавливает возможность признания предметом кредитного договора,
как национальную валюту, так и иностранную[2].
Раскрывая особенности денежных средств как
предмета кредитного договора, Е.А. Суханов указывает на тот факт, что в
современных кредитных отношениях в большинстве случаев передача предмета
договора происходит в безналичной форме. В этой связи следует уточнить данное
положение: предметом кредитного договора являются права требования, в не
денежные средства в натуральном виде[3].
Однако с мнением указанного ученого не
соглашается Н.Н. Захарова[4],
которая определяет в качестве предмета договора именно денежные средства
несмотря на то, что безналичная форма противоречит самому пониманию вещи в
гражданско-правовой науке.
Сравнивая предметы кредитного договора и
договора займа, следует указать на то, что гражданское законодательство РФ
предусматривает предоставление кредита только в безналичной форме.
Следовательно, предметом кредитного договора, в отличие от договора займа могут
быть только денежные средства.
Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ, признание
иностранной валюты предметом кредитного договора может быть только в случае
соблюдения требований, предъявленных в ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.
Также отечественное гражданское законодательство
предусматривает различные правовые режимы для кредитных организаций,
предоставляющих кредиты в иностранной валюте. Так, согласно ст. 8 Федерального
закона от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле»[5]выделяются
несколько видов кредитных операций:
- переводы и расчеты, связанные с реализацией
кредитных отношений, которые производятся в отношении резидентов от имени
нерезидентов в иностранной валюте;
переводы и расчеты, связанные с
реализацией кредитных отношений, которые производятся в отношении резидентов от
имени нерезидентов в национальной валюте РФ.
При этом при осуществлении кредитных операций с
иностранной валютой Центральным банком РФ устанавливается ряд дополнительных
ограничений. В частности, к таким ограничениям могут быть отнесены следующие:
требования об обязательном
использовании специального счета;
требования о резервировании
суммы, которая не превышает в эквиваленте ста процентов валютной операции, на
период не более шестидесяти календарных дней, при предоставлении кредитов и
займов резидентами нерезидентам в иностранной валюте и в рублях.
К существенным требованиям при заключении
кредитного договора относится необходимость обязательного указания процентной
ставки, как по кредитам, так и вкладам (депозитам). Кроме того, в кредитном
договоре должна быть указана стоимость услуг банка по операциям, связанным с
осуществлением кредитных операций, а также прядок и сроки их указания.
Также в кредитном договоре должна быть указана
имущественная ответственность сторон в случае нарушения порядка реализации
обязательств по срокам осуществления очередных платежей.
Порядок досрочного погашения и расторжения
кредитного договора также относится к существенным условиям кредитного
договора.
В соответствии с действующим законодательством,
Центральный банк Российской Федерации устанавливает порядок открытия, ведение и
закрытия клиентских счетов вне зависимости от того, в какой валюте ведутся
расчеты между сторонами.
Согласно установленным в законодательстве
требованиям, участники кредитных организации не получают привилегированного
положения при получении ими иных банковских услуг.
Исходя из положений ст. 30 Федерального закона
«О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1[6],
они не могут быть применены к реализации правоотношений, связанных с
реализацией кредитного договора. Однако данные нормы могут быть применены к
установлению принципов построения правоотношений между Центральным банком РФ и
коммерческими банками, а также между коммерческими банками и заемщиками.
Среди указанных норм, регламентирующих данные
принципы, ключевым является необходимость оформления договорных отношений между
участниками кредитных отношений. В частности, В.Г. Голышев указывает на то, что
указанных в законе принципов достаточно для установления, как существенных
условий заключения кредитного договора, так и применения дополнительных
условий. Данное положение становится еще более актуальным в контексте того, что
в банковской практике применяются как «поименованные» договоры, так и
«непоименованные». При этом последние никак не регламентируются действующим
законодательством.
Также неправомерность использование нормы ст. 30
Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в отношении кредитных
договоров подтверждается тем тезисом, что указанное в данной норме положение о
применении «других существенных условий договор» невозможно отождествить с
положением п. 1 ст. 432 ГК РФ, которое гласит применение «условий, которые
названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида».
Таким образом, действительно существенными
условиями кредитного договора на основании положения ст. 30 Закона «О банках и
банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ, можно признать только условие об
обязательном указании условий процентной ставки по кредитам, так как оно
отражает сущность кредитных отношений и их основные принципы[7].
Прочие указанные в ст. 30 Закона «О банках и
банковской деятельности» условия заключения кредитного договора не могут быть
отнесены к существенным, так как не соответствуют принципам кредитования и раскрывают
их.
Невозможность полноправного применения норм ст.
30 «О банках и банковской деятельности» обуславливается тем фактом, что они
распространяют свое действие на все отношения, в которых участвуют Центральный
банк РФ, коммерческие банки, иные кредитные организации и их клиенты. Таким
образом, существенными причинами принятия подобной позиции являются следующие:
условие о стоимости услуг
банковского обслуживания не входит в предмет кредитного договора;
возмездный характер кредитного
договора проявляется в размере процентов, которые подлежат уплате заемщиком.
При этом, согласно действующему законодательству
РФ, иных услуг банковской организации в рамках кредитных отношений не
предусмотрено.
Однако следует рассмотреть частный случай
кредитного договора, в частности, факторинг и лизинг. Данные виды кредитных
договоров следует рассматривать как смешанные. Следовательно, согласно ст. 421
ГК РФ, в подобном договоре должны быть указаны существенные условия такого
договора, но данное правило не распространяется на кредитный договор.
Следующее условие заключения и действия
кредитного договора, которое необходимо рассмотреть, - условие об имущественной
ответственности сторон за неисполнение принятых обязательств. Исходя из
положения п. 1 ст. 393 ГК РФ данное условие не может рассматриваться в качестве
существенного, так как условие имущественного возмещения ущерба является
абсолютным при любом виде договорных обязательств и носит императивный
характер. Соответственно, нецелесообразно его включать в кредитный договор,
оговаривая отдельно между заемщиком и кредитором.
Отдельного рассмотрения требует вопрос
установления неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств. Исходя из
положения п. 2 ст. 329 ГК РФ, уплата неустойки является обязательным
требованием к стороне, нарушившей договорные обязательства. Следовательно, в
случае если в кредитном договоре отсутствует прямое указание на наличие
обязательства уплатить неустойку, то вступает в силу прямая норма закона. В
силу данного факта, условие об указании неустойки не может считаться
обязательным для заключения кредитного договора.
Также к обязательным условиям заключения
кредитного договора не может быть отнесено условие о порядке расторжения
договора, указанное в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». Так,
исходя из нормы ст.ст. 450 - 453 ГК РФ, устанавливается порядок расторжения
любого договора, который распространяет свое действие и на кредитный договор в
том числе. Указанные статьи устанавливают три способа расторжения любого
договора (в одностороннем порядке, по соглашению сторон, в случае
одностороннего отказа от исполнения условий договора). При детальном
рассмотрении первого варианта обе стороны могут своим обоюдным соглашением
исключить возможности для расторжения договора; во втором варианте -
предоставляется возможность указать в договоре определенные основания для
одностороннего отказу от договорных обязательств, предоставив одной или обеим
сторонам право на одностороннюю возможность по расторжению договора.
При этом следует учитывать тот факт, что в
соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, стороны при любом течение дела имеют право
требования в судебном порядке расторжения договора в случае, если имеются
нарушение законодательства одним из контрагентов. Следовательно, данное условие
также не может быть отнесено к числу существенных для заключения кредитного
договора[8].
Таким образом, при заключении кредитного
договора и определения его предмета необходимо учитывать такие существенные
условия, которые позволяют определить предмет договора, в частности: сумма
кредита; срок, на который предоставляется кредит; порядок передачи заемщику
денежных средств; порядок возврата заемщиком денежных средств и уплаты
процентов. Прочие условия, которые не признаны положением нормы п. 1 ст. 432 ГК
РФ существенными, могут быть указаны в кредитном договоре в случае, если одна
из сторон заявляет о необходимости достижения соглашения по данным условиям.
Список литературы:
- Боровинская Н. А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов // Банковское право. - 2012.
- Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС «КонсультантПлюс», 2017.
- Викулин А.Ю., Тосунян Г.А., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М., 2012.
- Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М., 2012.
- Пьянкова А. Кредитный договор: баланс интересов двух сторон // ЭЖ-Юрист. 2017. N 36.
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 // СПС «КонсультантПлюс»
- Медведев Д.В. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2013. - С. 503.
- Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // Экономика и бизнес, 2017.
[1] Ефимова Г.Л. Указ.соч. - С. 523.
[2] Медведев Д.В. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2013. - С. 503.
[3] Суханов Е.А. Указ. соч. - С. 225.
[4] Захарова Н.Н. Указ. соч. - С. 24.
[5] Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»
[6] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 // СПС «КонсультантПлюс»
[7] Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // СПС «КонсультантПлюс», 2017.
[8] Пьянкова А. Кредитный договор: баланс интересов двух сторон // ЭЖ-Юрист. 2017. N 36. С. 4.
Комментарии: